Získat půjčku přes negativní záznam v registru dlužníků je komplikované, ale ne nemožné. Záleží na povaze záznamu, jeho stáří i na celkové bonitě žadatele. Bankovní úvěry mohou být nedostupné, ale alternativy nabízí nebankovní sektor. Jak čerpat půjčku i přes záznam v registru dlužníků? Známe odpovědi.
Co je to negativní záznam v registru
V ČR máme několik typů registrů, do kterých jsou zapisovány osoby ve chvíli, kdy neplní dostatečně a včas vlastní závazky. Negativní záznam v registru dlužníků znamená, že došlo k prodlení při splácení úvěru nebo jiného finančního závazku. Zapsání negativního záznamu většinou následuje po opožděném splácení spotřebitelské půjčky, leasingu nebo kreditní karty.
Banky využívají bankovní registr, další úvěrové instituce nebankovní registr a pro běžné závazky, jako například platby za telefon či energie, je využívána evidence SOLUS. Jakmile chce osoba nebo instituce získat půjčku, záznamy v registrech jsou zkontrolovány a posouzeny. Při zjištění negativního záznamu je klient pro věřitele více rizikový. V bankovním sektoru to často znamená zamítnutí žádosti o úvěr. V nebankovním sektoru to může být signálem pro zvýšení úrokové sazby.
S negativním záznamem bez půjčky v bance
Bankovní instituce jsou pod přísnou regulací ČNB a zároveň mají nastavena striktní interní pravidla pro posuzování bonity. Musí se řídit zásadami pro zodpovědné úvěrování. Jedním z pilířů zmíněných zásad je důkladné prověření bonity klienta. V registrech dlužníků se banky dozví o aktuálních dluzích či o historii splácení. I starší negativní záznam s pozdějším kompletním uhrazením závazku může být signál pro to, aby banka zamítla žádost o úvěr. Jiné banky posuzují povahu záznamu a pokud se jedná o drobný prohřešek v historii staré několik let, záznam tolerují. V takovém případě úvěr poskytnou, ale za vyšší úrokovou sazbu než pro klienty s dobrou bonitou.
Půjčky od nebankovního sektoru
Nebankovní společnosti nejsou svázány tolik přísnými pravidly a mohou si dovolit poskytnout půjčku i klientům, které banky odmítají. Vyřizuje se rychlá půjčka bez registru na malý objem peněz, ale i nebankovní hypotéky v řádech milionů s dlouhou lhůtou splatnosti. Nebankovní instituce jsou při vyřizování žádosti flexibilnější a přistupují k žádostem o půjčku individuálně. Mnohé do registrů nenahlíží, jiné analyzují, zda je dluh stále aktivní, zda je klient dosud v prodlení se splácením nebo zda se jedná o splacený a historický dluh.
Nebankovní poskytovatelé jsou často ochotní akceptovat záznamy v registrech dlužníků, pokud klient prokáže, že má schopnost nový úvěr splácet bez potíží. Závažnější záznamy v registrech dlužníků bývají vykoupeny vyššími úroky, kratší dobou splatnosti nebo požadavkem na ručení. Tím může být spolužadatel, ručitel nebo zástava nemovitosti.
Jak zvýšit šanci na půjčku se záznamem
- Ověřit, zda negativní záznam existuje a v jakém je registru (žádost o výpis).
- Zjistit, jestli je dluh ze záznamu aktuální nebo už uhrazený.
- Po doložení úhrady požádat o výmaz ze záznamu (po uplynutí lhůty).
- Transparentně a otevřeně komunikovat s věřitelem a vysvětlit vznik záznamu.
- Doložit stabilní a dostatečný příjem při nové žádosti.
- Předložit i další vedlejší příjmy.
- Zapojit spolužadatele, ručitele nebo poskytnout zástavu nemovitostí.
Jak vybrat půjčku bez registru
Mezi nebankovními společnostmi, které jsou ochotné poskytnout půjčku bez nahlížení do registru jsou velké rozdíly. Většina věřitelů vyžaduje v takovém případě zástavu nemovitosti. Jakmile dojde k nesplácení má věřitel možnost uspokojit pohledávku prodejem nemovitosti. Půjčka ovšem s sebou nese riziko ztráty majetku v případě neschopnosti splácet. Proto je důležité pečlivě číst smluvní podmínky a ověřit parametry nabízené půjčky.
Kontrolujte RPSN úvěru, poplatky za úvěr a sankce. Zjišťujte, zda je možné refinancování úvěru nebo prodloužení lhůty splatnosti.
Praktické rady pro dlužníky v tíživé situaci
V tíživé finanční situaci je důležité zhodnotit celkový objem dluhů, výši měsíčních splátek a reálné příjmy. Vytvořit si podrobný přehled závazků a nastavit si rozpočet, který umožňuje pohodlné splácení. Pokud dlužník splácí více půjček s různou splatností a různými úrokovými sazbami, měl by uvažovat o konsolidaci dluhů. Restrukturalizace půjček snižuje měsíční splátky a často i celkové náklady úvěru. K dispozici jsou odborné poradny pro dlužníky, ty pomáhají s vyjednáním splátkových kalendářů a s komunikací s věřiteli. Vždy aktivně komunikujte a reagujte na výzvy.
